Zaštititi od profesionalnih invaliditeta

U ovom slučaju, zaposlenici moraju osigurati privatnu pomoć. No, treba uzeti u obzir nekoliko stvari prilikom sklapanja odgovarajućeg osiguranja

Nesposoban? Osiguravajuća društva mogu se pobrinuti za one koji su pogođeni - ali ponuda je ogromna

© Getty Images / mixetto / E +

Ne raditi više, ne raditi svoj posao, ne zarađivati ​​više novac - užas svih zaposlenika. Osiguranje može zaštititi od financijske katastrofe. Ali ponuda je ogromna. Na što biste trebali obratiti pažnju prilikom odabira i prijave.

Kako mogu dobiti pregled?

"Zapravo nije lako", kaže Katharina Lawrence. Stručnjakinja je za osiguranje u savjetničkom centru za potrošače Hessen u Frankfurtu na Majni. U principu, privatno invalidsko osiguranje trebalo bi ponuditi isplate mirovine ako osigurana osoba postane nesposobna za rad. Ali svaka tarifa različito definira "onesposobljene", objašnjava Lawrence.

Savjetuje usporedbu ponude s trenutnim, neobvezujućim preporukama Udruženja njemačke industrije osiguranja. Tarifa bi trebala barem odgovarati njima. Uz to, centri za savjetovanje potrošača pružaju informacije, uključujući osobne konzultacije. Još jedan trag: redovite ocjene Stiftung Warentesta.

Kome treba dodatno osiguranje?

Nesposobnost za rad nije obuhvaćena zakonskom mirovinom. Ako se posao više ne može obavljati zbog nesreće ili bolesti, većina zaposlenih i samozaposlenih riskira financijsku propast. Samo rijetki mogu vlastitim rezervama apsorbirati gubitak ostvarenog dohotka.

Uz osiguranje osobne odgovornosti, stručnjaci stoga takozvano BU smatraju najvažnijim privatnim osiguranjem. Ako je moguće, to bi trebalo završiti u mladoj, zdravoj dobi. "Iskustvo je pokazalo da je u dobi od 50 godina teže pronaći pristupačnu zaštitu", kaže Lawrence.

Za koga je pokriće neophodno?

Posebno za profesionalce s kreativnim ili fizički zahtjevnim aktivnostima. Međutim, prema zagovorniku potrošača Lawrenceu, mnoga od ovih zanimanja osigurana su samo po vrlo visokim cijenama ili u pojedinačnim slučajevima uopće. Tu spadaju, na primjer, glumci ili krovopokrivači.

Na što trebate obratiti pažnju prilikom podnošenja zahtjeva?

Jedna od najvećih pogrešaka je nedovoljno pažljiv odgovor na zdravstvena pitanja. "Ne žurite", savjetuje Lawrence. Svako osiguravajuće društvo pita drugačije. "Kao prvo morate navesti sve ambulantne tretmane tijekom posljednjih deset godina, drugi žele znati sve bolesti. To uključuje one koje liječnik nije liječio, poput bolova u leđima."

U slučaju najkasnije osiguranja, osiguravatelj će provjeriti podatke. Ako je kupac dokazano pružio nepotpune podatke iz grubog nemara, postoji rizik da osiguravatelj neće morati platiti. Nagrade su izgubljene. Tek nakon deset godina davatelj usluge više ne može upućivati ​​na netočne odgovore u narudžbi.

Što ako davatelj usluge ne plati u slučaju profesionalne invalidnosti?

"Jasno objasnite sebi da ćete uz pomoć stručnjaka možda morati dokazati da niste sposobni raditi u smislu specifičnih uvjeta", kaže stručnjak Lawrence. Pogotovo što se tiče mentalnih bolesti, u jednom bi trenutku osiguravajuće kuće odustale od borbe za svoja potraživanja, pa tako i svoje iskustvo. "A psiha je sada jedan od glavnih razloga za svu štetu."

Koliko su visoki troškovi?

"Za mladog uredskog radnika polica može brzo koštati neto plaću godišnje", kaže Lawrence. Stoga uvijek imajte na umu: morate osigurati osiguranje
mogu priuštiti cijelo ugovorno razdoblje. U načelu vrijedi sljedeće: što je posao rizičniji, osiguranje je skuplje. Fizički aktivni ljudi plaćaju više od onih koji sjede u uredu. Cijene se mogu usporediti samo s onima koji imaju nekoliko ekvivalentnih ponuda za svog pojedinca
Situacija.

Koliko biste se trebali osigurati?

"BU mirovina ne bi trebala biti jedina stvar od koje biste trebali moći zarađivati ​​za život", preporučuje Lawrence. Također je važno, na primjer, da se pokrije zdravstveno osiguranje - i eventualno drugi tekući troškovi zaštite, kao što je oročeno životno osiguranje za obitelj. "Eto, onda ste s mirovinama od najmanje 1500, bolje 1800 eura."

Također ima smisla odabrati trajanje ugovora do mirovine. Svatko tko u ranim 50-ima više ne može raditi, ima puno vremena za premošćivanje dok se ne povuče. Prema njemačkom mirovinskom osiguranju, iznos prosječne invalidske mirovine nedavno je bio ispod 800 eura mjesečno.

Može li se osiguranje otkazati prijevremeno?

U osnovi da. "Ali samo kupci koji otkažu otprilike sredinom roka dobivaju malu vrijednost predaje", kaže Lawrence. Svatko tko prestane na kraju dana ne prima novac. "Jasno objasnite sebi: nakon toga možda nećete moći potpisati novi ugovor", savjetuje stručnjak.

Vratite li uvijek svoj novac?

Ako je BU povezan s mirovinskim ili kapitalnim životnim osiguranjem, isplaćuje se prema redovnom postupku. "Kao centar za savjetovanje potrošača, obično ne preporučujemo takve vrste osiguranja, jer se pogodnosti takvih ugovora moraju platiti", rekao je Lawrence. To dovodi do znatno većih doprinosa.

Dodatna zaštita

Ova osiguranja također mogu biti korisna:

Privatno osiguranje za dugotrajnu njegu

Rizik da kasnije postanete njegovateljica nije mali. Zakonsko osiguranje od dugotrajne njege često ne pokriva sve. Ali samo oni koji su već temeljno pokriveni trebali bi ulagati u dnevnicu, troškove skrbi ili mirovinsko osiguranje za njegu. Stope se povećavaju ovisno o ulaznoj dobi.

Dopunsko bolničko osiguranje

Ovisno o tarifi, obuhvaća posebne usluge kao što su jednokrevetne sobe, slobodan izbor bolnice ili liječenje glavnog liječnika. Svatko tko cijeni slobodu izbora i mir u slučaju boravka u bolnici - i može si to priuštiti - trebao bi ovdje ulagati.

Strano zdravstveno osiguranje

Svatko tko redovito putuje trebao bi ga dobiti. Budući da zakonska zdravstvena osiguranja ne plaćaju repatrijaciju u slučaju bolesti ili nesreće.

Obavezno platite "u medicinski razumnom slučaju", a ne u "medicinski neophodnom". U slučaju potonjeg, prijevoz se plaća samo ako se osiguranik ne može adekvatno zbrinuti na mjestu odmora. U većini europskih zemalja to nije slučaj. S druge strane, "medicinski razumno" znači da je šansa za izlječenje kod kuće bolja, na primjer, pacijentima nije potreban prevoditelj. Najbolje je uvijek potražiti neovisan savjet